Powodzie są jednym z najgroźniejszych zjawisk naturalnych i mogą spowodować ogromne straty finansowe dla firm. W obliczu zmian klimatycznych i coraz częstszych ekstremalnych zjawisk pogodowych, ubezpieczenie od ryzyka powodzi staje się nieodzownym elementem strategii zarządzania ryzykiem dla przedsiębiorstw.
Ubezpieczenie Business Interruption (BI) jest kluczowym rozwiązaniem dla firm, które chcą się zabezpieczyć przed spadkiem zysków w wyniku przerwy w działalności spowodowanej zniszczeniem majątku, na przykład w wyniku powodzi. To ubezpieczenie zawsze towarzyszy polisie majątkowej – nie działa samodzielnie, a ochrona aktywuje się, gdy szkoda majątkowa, taka jak powódź, dotknie firmę.
W przemyśle, skutki szkód majątkowych są odczuwane niemal natychmiast, a ryzyko utraty rynku lub upadłości wzrasta, zwłaszcza gdy działalność jest skoncentrowana w jednym miejscu. Dlatego ubezpieczenie przerw w działalności jest tak samo istotne jak klasyczne ubezpieczenie majątkowe. Ważne jest jednak, aby polisa uwzględniała ewentualne ograniczenia, takie jak historyczny brak powodzi na danym terenie.
Polisa BI pokrywa:
Odszkodowanie jest wypłacane za straty powstałe w okresie od wystąpienia szkody do momentu, gdy firma odzyska pełne zdolności operacyjne i powróci do poziomu działalności sprzed szkody.
Aby precyzyjnie ustalić, jakie odszkodowanie firma powinna otrzymać, konieczne jest dokładne przeanalizowanie strat. Przy ustalaniu należnego odszkodowania niezbędne jest zwykle sięgnięcie do harmonogramów i planów produkcyjnych oraz sprzedażowych, a także ustalenie rzeczywistego wyniku finansowego w okresie odszkodowawczym. Istotne znaczenie dla ustalenia wysokości odszkodowania może mieć także obrót uzyskany przez przedsiębiorcę w okresie poprzedzającym wystąpienie szkody. Ustalenie wysokości należnego odszkodowania w ubezpieczeniu BI to zadanie w dużej mierze hipotetyczne, obarczone pewną dozą niepewności, sprowadzające się do odpowiedzi na pytanie jakie byłyby wyniki finansowe ubezpieczonego, gdyby nie zaistniało określone, negatywne zdarzenie. Z tego też względu spora część postępowań likwidacyjnych BI kończy się zawarciem ugody między ubezpieczonym a ubezpieczycielem.
Ubezpieczyciele korzystają z pomocy ekspertów finansowych, którzy pomagają obliczyć wysokość należnych odszkodowań, co często prowadzi do zawarcia ugody między firmą a ubezpieczycielem.
Ubezpieczenie terenów zalewowych nigdy nie było łatwe, a po każdej większej powodzi, takiej jak tej z 1997 czy 2010 roku, ubezpieczyciele zaostrzali swoje podejście do takich ryzyk. Często stosuje się ograniczenia ochrony lub limity odpowiedzialności w miejscach, które już wcześniej były narażone na powodzie. Wzrost składek ubezpieczeniowych po takich wydarzeniach nie następuje natychmiast, jednak tendencje na rynku reasekuracyjnym oraz podsumowania strat na poziomie globalnym wpływają na kształtowanie się przyszłych stawek. Oczekuje się, że ryzyko powodzi i innych ekstremalnych zjawisk pogodowych, takich jak huragany, będzie miało coraz większy wpływ na ceny ubezpieczeń, zwłaszcza dla klientów, dla których te zjawiska stanowią istotne ryzyko.
Tradycyjny rynek ubezpieczeniowy niewątpliwie jest kluczowy przy zarządzaniu ryzykiem przedsiębiorstwa, w tym ryzykiem powodziowym. Istnieją jednak sytuacje, kiedy może on okazać się niewystarczający i warto wtedy skorzystać z rozwiązań parametrycznych oferowanych przez podmioty ubezpieczeniowe i reasekuracyjne. Taką sytuacją może być na przykład trudność z uzyskaniem ochrony przeciw ryzyku powodzi na rynku tradycyjnym bądź potrzeba specyficznego zabezpieczenia przed danym ryzykiem. Warunkiem jest, że takie ryzyko można łatwo zmierzyć w wiarogodnych źródłach, tak jak większość zjawisk pogodowych, w tym opady deszczu.
Ubezpieczenia parametryczne to rodzaj umowy, gdzie scenariusz szkodowy jest ustalany na początku, a wypłata należnego odszkodowania nie wymaga długotrwałego procesu likwidacji szkody. Wystarczą pomiary z wiarygodnego źródła udowadniające, że dany parametr wystąpił na danym obszarze. Na przykład w przypadku opadów deszczu, wystarczy sprawdzić ile centymetrów deszczu spadło w danym okresie i miejscu. Jeśli został przekroczony próg określony w umowie, wypłata następuje automatycznie po udowodnieniu takiego zjawiska oraz złożeniu stosownej deklaracji.
Wartością dodaną tego rodzaju rozwiązań jest to, że możemy zabezpieczyć się przed najbardziej dotkliwymi dla organizacji zjawiskami, pod warunkiem, że są one niewiadome w momencie zawierania umowy i mierzalne w obiektywnych źródłach. Ponadto, przy ochronie parametrycznej nie musi wystąpić szkoda na majątku, aby wypłata odszkodowania mogła mieć miejsce.
Tradycyjny rynek zwykle nie uwzględnia tego rodzaju sytuacji w zakresie ubezpieczenia BI. Na rynku ubezpieczeń parametrycznych jak najbardziej odszkodowanie zostanie wypłacone jeśli tylko wystąpiło zjawisko określone w umowie, a ubezpieczony deklaruje wystąpienie u niego strat z tego tytułu.
Kluczową rolę w procesie ubezpieczeń BI i szeroko pojętego zarządzania ryzykiem odgrywa broker, który negocjuje warunki ubezpieczenia, dopasowując rozwiązania do indywidualnych potrzeb klienta. Dzięki temu można stworzyć dedykowane rozwiązania, które zapewniają pełną ochronę przed stratami związanymi z przerwami w działalności, nawet w przypadku specyficznych ryzyk, takich jak powódź.
Powodzie, huragany i inne zjawiska atmosferyczne stanowią rosnące zagrożenie dla firm, dlatego posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia jest kluczowe. Regularne przeglądanie i aktualizacja polis ubezpieczeniowych, uwzględnianie w swoich strategiach również alternatywnych rozwiązań ubezpieczeniowych oraz inwestowanie w prewencję to nieodzowna część strategii zarządzania ryzykiem, która pozwala minimalizować potencjalne straty i skutecznie chronić firmę przed konsekwencjami katastrof naturalnych, które są coraz częstszym zjawiskiem w naszym regionie.
.jpeg?modified=20241111163910&imgeng=meta_true&h=560&w=560&la=pl-PL&hash=DC2A2368501A1AADC52E7FAA0E6E2081)
