Okres jesienno-zimowy to czas najintensywniejszej pracy w branży ubezpieczeniowej. Po wakacjach brokerzy staną przed wyzwaniem sezonowej kumulacji odnowień umów ubezpieczeniowych. Nierzadko pik odnotowywany jest w okolicy Sylwestra i często zdarza się, że brokerzy zamiast beztrosko otwierać szampana otwierają… laptopy.
Przede wszystkim będziemy nadal skupiać się na adekwatności wartości sum ubezpieczenia mienia. Waga tego zagadnienia w branży ubezpieczeniowej staje się wyjątkowo istotna, zwłaszcza gdy inflacja nie wyhamowuje wystarczająco. I pewnie jeszcze w długim okresie po zakończeniu pandemii ta kwestia pozostanie na pierwszym planie w komunikacji z klientami oraz w trakcie negocjacji z ubezpieczycielami.
I tu pojawią się ważne pytania o postanowienia umowne proponowane przez ubezpieczycieli w 2023 roku, nie tylko w związku z sumami ubezpieczeń.
W ofertach pozyskiwanych z rynku (w porównaniu rok do roku) uwidaczniają się tendencje ubezpieczycieli, aby w polisach chroniących majątek uwzględniano dużo bardziej restrykcyjne zasady odpowiedzialności za powstałe szkody. Zwłaszcza, kiedy ubezpieczony nie zadba o należytą wycenę sum ubezpieczenia. Ubezpieczyciele, w większym stopniu niż kiedyś, przerzucają na klientów wszelkie konsekwencje związane z niedoubezpieczeniem i zaniżaniem wartości ubezpieczanego mienia. Objawia się to nie tylko selektywnym podejściem do zakresu ryzyka przyjmowanego do ochrony, ale widać też wyraźne ograniczenie w akceptacji postanowień łagodzących postawę asekuratora w postaci klauzul brokerskich. Dotyczy to przede wszystkim:
Na uwadze należy mieć również ograniczanie w ofertach ubezpieczycieli ochrony na skutek wystąpienia chorób zakaźnych oraz wprowadzanie wszelkich rozwiązań uszczuplających ochronę w związku z SARS-CoV-2. Warto przypomnieć, że od 1 lipca 2023 r. przestał obowiązywać stan zagrożenia epidemicznego wprowadzony w Polsce w związku z zakażeniami wirusem SARS-CoV-2. Nadal jednak w ofertach w roku 2023 utrzymywane są zapisy niemające już aktualnie zastosowania w zakresie obostrzeń pandemicznych.
Rolą brokera jest zatem stałe monitorowanie treści ograniczeń wprowadzonych do ofert pozyskiwanych z rynku oraz inicjowanie i negocjowanie ich w celu maksymalnego złagodzenia lub usunięcie ich z postanowień przyszłej umowy ubezpieczenia. O aktualność i adekwatność wszelkich zastrzeżeń ubezpieczycieli warto również zadbać w przypadku wprowadzanych do ofert klauzul sankcyjnych związanych z ryzykiem politycznym. Broker musi zachować czujność żeby ograniczyć zapędy ubezpieczycieli do nazbyt szerokiego ograniczenia swojego ryzyka na bazie sytuacji geopolitycznej.
Wskazana lista modyfikacji ograniczających ochronę ubezpieczeniową jest przykładowa, ale statystycznie najczęściej pojawiająca się w ofertach linii ubezpieczenia mienia z ostatnich miesięcy roku 2023. Lista pozostaje otwarta.
Należy zdawać sobie sprawę z tego, że mamy zupełnie inne czasy, w których utrudnione stało się pozyskiwanie ofert ubezpieczenia. Niekiedy trudno nawet o konkurencyjne oferty. Dotyczy to zarówno koncentracji działalności ubezpieczeniowej na naszym rynku, polityki zwyżki cen na skutek strat ponoszonych rokrocznie przez ubezpieczycieli oraz reasekuratorów na całym świecie w efekcie zdarzeń naturalnych. Inne z powodów, wymienianych już na stałe w katalogu okoliczności mających wpływ na każdy sektor w ostatnim czasie, to pandemia, wojna w Ukrainie oraz inflacja. Do tego dochodzi zaostrzona ocena ryzyka, wynikająca z ostrożnej i selektywnej polityki ubezpieczycieli w budowaniu portfela. Dlatego musimy skupić się na szczegółowych warunkach ubezpieczenia, które mogą się okazać istotne w razie wystąpienia szkody. Wszędzie tam, gdzie przy zapisach OWU lub postanowień specjalnych oferty mamy wątpliwości – ustalenie szczegółów z ubezpieczycielami i niejednokrotnie twarde negocjacje – to warunek konieczny do uzyskania najkorzystniejszej propozycji ubezpieczenia. Rola brokera jest szczególnie istotna w przypadku trudnego rynku ubezpieczeniowego.
