Tradycyjny rynek ubezpieczeniowy dobrze odpowiada na potrzeby związane z klasycznymi, ubezpieczalnymi ryzykami. Pojawiają się jednak nowe wyzwania związane ze zmianami klimatycznymi czy istotnymi stratami jakich mogą doświadczyć organizacje, nie chronionymi przez tradycyjne polisy majątkowe. Ostatnią odpowiedzią rynku na tego rodzaju wyzwania są ubezpieczenia parametryczne.
Ubezpieczenie parametryczne chroni zwykle ubezpieczonego od jednego czy dwóch ryzyk, które są dla niego najbardziej uciążliwe. Może to być na przykład ryzyko gradu dla dużej ilości pojazdów składowanych w jednym miejscu bez zabezpieczenia, czy ryzyko przymrozków dla upraw. Na takie ryzyko ustalany jest odpowiedni parametr, po którego wystąpieniu następują wypłata określonej kwoty. Oznacza to, że ustala się wysokość temperatury poniżej której jest możliwość zniszczenia upraw czy wielkość kamienia gradowego, który może uszkodzić pojazd. Na tej podstawie budowany jest indywidualny, szyty na miarę produkt ubezpieczeniowy z określonymi kwotami wypłaty w przypadku wystąpienia danych zjawisk.
Bardzo często do budowania ubezpieczeń parametrycznych stosuje się parametry pogodowe, ponieważ relatywnie łatwo je zmierzyć, a mogą mieć poważny wpływ na działalność organizacji.
Po pierwsze rozwiązanie parametryczne jest szyte na miarę w oparciu o dane, które zbierane są i przygotowywane dla danego przypadku, a później analizowane przez aktuariuszy. Rzadko mamy tu do czynienia z ubezpieczeniem „z półki”, które ewentualnie dodatkowymi klauzulami możemy dopasować do potrzeb klienta. Jest to raczej produkt, który od początku do końca jest tworzony na indywidualne potrzeby klienta.
Kolejnym wyróżnikiem tego rodzaju rozwiązań jest pojemność rynku i ilość graczy. Przy klasycznych ubezpieczeniach transfer ryzyka odbywa się na rynek ubezpieczeniowy, który może być następnie reasekurowany. Przy ubezpieczeniach parametrycznych korzystamy dodatkowo z pojemności i rozwiązań zarówno ubezpieczycieli jak i reasekuratorów, a także graczy z rynku finansowego.
Innym charakterystycznym dla ubezpieczeń parametrycznych wyróżnikiem jest likwidacja szkody i wypłata odszkodowania. Ubezpieczenia parametryczne mają to do siebie, że wypłata z góry ustalonej kwoty następuje po wystąpieniu danego parametru oraz zadeklarowaniu wystąpienia szkody u ubezpieczonego, bez procesu likwidacji szkody.
“Ubezpieczenia parametryczne stanowią świetne uzupełnienie klasycznych ubezpieczeń.”
Joanna Suszczyk | Ekspert Risk&Analitics
Ubezpieczenia parametryczne stanowią świetne uzupełnienie klasycznych ubezpieczeń.
Sprawdzają się w sytuacji, kiedy tradycyjna polisa majątkowa jest niewystarczająca, nieosiągalna lub zbyt droga.
Rozwiązaniami parametrycznymi najczęściej zainteresowane są wszystkie branże, na których działalność mogą mieć wpływ warunki pogodowe. Na przykład elektrociepłownia ponosi straty z powodu ciepłej zimy lub producent energii odnawialnej z powodu braku słońca lub wiatru. Branża rolno-spożywcza może ponosić spore straty z powodu takich zjawisk jak przymrozki, gradobicia, obfite opady czy susza. Inne branże korzystające z takich rozwiązań to branża budowalna, transportowa czy turystyczna. To co jest bardzo wygodne w tego rodzaju rozwiązaniach to fakt, że wypłata odszkodowania może nastąpić błyskawicznie i od razu pokryć poniesione straty.
Rozwiązania parametryczne stosowane są też w kampaniach marketingowych. Na przykład producent opon zimowych oferował swoim klientom zwrot części kosztu opon zimowych jeśli opady śniegu nie przekroczyłyby danego poziomu. Przykładów parametrów w akcjach marketingowych jest bardzo wiele od zjawisk pogodowych po wygrane w zawodach sportowych.
Kluczowe w rozwiązaniu parametrycznym jest to, aby odpowiednio zdiagnozować parametr, który miałby być największym ryzykiem dla przychodów, kosztów czy ciągłości działalności oraz właściwie skwantyfikować ryzyko i tym samym odszkodowanie. Może w tym pomóc prawidłowo przeprowadzony plan ciągłości działania, który ujawni i określi kwotowo najważniejsze ryzyka przedsiębiorstwa. WTW, wraz z współpracującymi aktuariuszami każdorazowo pomaga swoim klientom dopasować produkt do ich indywidualnych potrzeb.
