Solceller påvirker bygningens risikoprofil

I takt med at solceller er blevet en mere integreret del af moderne bygninger, har de også fået betydning for den samlede risikovurdering. I dag kræver installation af både store og små solcelleanlæg en helhedsorienteret tilgang, fordi der fra et forsikringsmæssigt perspektiv bliver stillet nye krav til bygningens risikoprofil.

»Der er sket meget siden 2010, hvor solceller begyndte at få fodfæste i Danmark. Dengang blev solcelleanlæg installeret med fokus på energiproduktion og økonomi, hvor vi i dag ser, at solceller og andre energiløsninger er blevet en grundlæggende forudsætning for bygningens funktion,« siger Practice Lead Property Felix Olafsson fra Willis, en del af WTW.

Solcelleanlæggenes betydning for bygningen som helhed, har også betydning i en forsikringssammenhæng.

»Både nye og eksisterende bygninger bliver i stigende omfang udstyret med mere teknik, større elinstallationer og løsninger, der løbende skal overvåges og justeres. Fra et forsikringsperspektiv gør denne udvikling ikke nødvendigvis risikoen større, men risikobilledet bliver mere sammensat. Ændringer ét sted i bygningen kan få betydning flere andre steder, og det stiller større krav til overblik, dokumentation og løbende vurdering,« siger Felix Olafsson.

Erfaringer fra konkrete skader og større brande, hvor der både har været tekniske fejl og udfordringer relateret til udførelse og dokumentation, har medført en gradvis ændring i forsikringsmarkedets tilgang til solcelleanlæg.

»Solceller er gået fra at være et baggrundselement til at blive et selvstændigt fokusområde i risikovurderingen. Anlæggene skal nu anmeldes særskilt, og forsikringsselskaberne stiller specifikke krav og indfører i nogle tilfælde forhøjede selvrisici eller præmiemæssige justeringer,« siger Felix Olafsson.

Når der tilføjes batteriløsninger eller et Battery Energy Storage System (BESS-anlæg), er det nødvendigt at tage særlige hensyn, fordi disse løsninger i mange tilfælde vurderes som en selvstændig risikokomponent, og derfor kan de ikke uden videre betragtes som en direkte forlængelse af solcelleanlægget.

Brandsikkerhed og fælles reference

I dag er der markant større klarhed om, hvad der forventes af et solcelleanlæg i en forsikringsmæssig sammenhæng. Dansk Brand- og sikringsteknisk Institut (DBI) har udarbejdet DBI Vejledning 39, som er et centralt element i denne udvikling, og som i praksis anvendes bredt af installatører, rådgivere og forsikringsselskaber.

DBI-vejledningen fungerer ikke blot som en teknisk anbefaling, men som et fælles referencepunkt for en vurdering af solcelleanlæggets betydning for en bygnings brandsikkerhed.

»Efterlevelse af DBI 39 bliver vurderet som et udtryk for, at anlægget er gennemtænkt, dokumenteret og indpasset i bygningen – og ikke kun korrekt installeret. I praksis lægger forsikringsselskaber særlig vægt på dokumentation for udførelse, anlæggets placering i forhold til brandsektioner og tagkonstruktion, samt hvordan anlægget kan frakobles og håndteres i en brand- eller skadesituation. Uanset anlæggets størrelse, så vil manglende klarhed på disse områder øge usikkerheden i risikovurderingen,« siger Head of Risk Engineers Tonny Jørgensen fra Willis.

Manglende overensstemmelse med vejledningen betyder ikke, at et anlæg ikke kan forsikres, men det kan medføre skærpet fokus, supplerende krav eller begrænsninger i dækningsomfanget.

Mere sammensatte løsninger

Scenariet er blevet mere komplekst, fordi solceller indgår som en del af en bredere teknisk løsning, hvor flere installationer og driftsforhold påvirker hinanden.

»Etablering af solceller medfører i mange tilfælde afledte ændringer i bygningen. Øget egenproduktion af energi kan kræve nye eller forstørrede eltavler, justering af føringsveje og ændringer i den samlede elinstallation. Disse forhold påvirker ikke blot den tekniske indretning, men også bygningens brand- og driftsprofil – og dermed forsikringsgrundlaget,« siger Tonny Jørgensen.

Forsikringsmæssigt ligger risikoen ikke i en enkelt komponent, men derimod i helheden, hvor solcelleanlæg, bygningskonstruktion, drift og løbende vedligehold og kontrol tilsammen har betydning.

Tidlig dialog mellem virksomhed og forsikringsmægler, klar dokumentation og en helhedsorienteret tilgang til installation af både større og mindre solcelleanlæg er afgørende for at undgå overraskelser og sikre, at forsikringsdækningen følger bygningens tekniske udvikling og den reelle risiko over tid.