¿Cómo diseñar un programa de seguros internacional?

La expansión internacional de una empresa es una operación delicada, en la que la gestión de riesgos tiene un rol central. La cantidad y la complejidad de las exposiciones de una empresa internacional (un tema que analizamos en este artículo) hacen que una de las claves del éxito esté en el diseño de un buen programa de seguros internacional, que atienda a las normativas locales de cada operación mientras mantiene una coherencia global.

Claves del diseño de un programa de seguros internacional

Un programa de seguros internacional debe responder a una doble necesidad: cumplir con la normativa local y mantener una coherencia global con la operativa de la empresa. Para lograrlo, nuestros expertos recomiendan:

• Conocer y cumplir con la legislación local. Cada país impone mínimos de cobertura, límites de responsabilidad o seguros obligatorios diferentes. También es vital revisar los aspectos fiscales y de licencias para evitar sanciones o problemas operativos.
• Diseñar programas multinacionales adaptados a la exposición de la empresa. La fórmula óptima suele ser una póliza máster global (con cláusulas como coberturas de diferencia de condiciones y de diferencia de límites, DIC/DIL, o de coste, seguro y flete, conocida CIF), que centraliza el control y la coherencia, complementada por pólizas locales que aseguran el cumplimiento normativo en cada país. Este modelo, bien diseñado e implementado, evita duplicidades, reduce vacíos de cobertura y facilita el control del gasto en primas de seguros.
• Prevenir vacíos de cobertura. Mapear los riesgos específicos de cada mercado (como desastres naturales, riesgos laborales o ciberamenazas), revisar que los límites globales sean suficientes para complementar los locales y realizar auditorías periódicas que verifiquen si las coberturas siguen siendo válidas es clave.

¿Cómo diseñar el programa de seguros? Tres preguntas clave

En el proceso de diseño hay tres preguntas clave que nos ayudarán a marcar unos objetivos concretos y a escoger las metodologías de trabajo para su consecución:

• ¿Qué cubrir? El objetivo es evitar lagunas en las coberturas, analizar bien las exclusiones y hacer una correcta interpretación de las cláusulas para poder definir su alcance, identificando las coberturas críticas para el sector.
• ¿Cuánto cubrir? El objetivo es establecer límites y sublímites adecuados y hacer un mapa de riesgos asegurables preciso, revisando en detalle la actividad, la facturación y la producción a nivel nacional e internacional, o las estimaciones de pérdidas en caso de siniestro.
• ¿Qué retener y a qué coste transferir? El objetivo aquí es determinar el punto óptimo de retención, evitando desviaciones presupuestarias. Es decir, conocer hasta qué punto la empresa puede asumir riesgos internamente y a partir de qué momento tiene que transferirlos al mercado asegurador. Para lograrlo, se lleva a cabo un estudio del coste total del riesgo y un análisis de la capacidad de retención de la organización.

A la hora de diseñar un programa de seguros internacional, no se deben dar por hechas las soluciones estándar. La adaptabilidad del programa a las necesidades, la actividad y la implantación internacional del grupo es fundamental para un óptimo desarrollo, que garantice eficacia y eficiencia. En este sentido, la estructura de reparto de primas debe hacerse en base al riesgo y a la exposición de los distintos países y divisiones del grupo, un aspecto que es clave no gestionar de forma estándar, ya que puede acabar generando desajustes internos e incluso penalizaciones por parte de los supervisores de cada país.

Acercamiento óptimo y eficiente al mercado asegurador

Teniendo en cuenta todas las consideraciones señaladas en los aparatados anteriores, el acercamiento al mercado asegurador es un aspecto fundamental del diseño, la negociación, la implantación y la gestión de un programa internacional óptimo. Es importante tener acceso a todas las compañías que dispongan de las capacidades, el conocimiento, la flexibilidad y las garantías necesarias, para así poder personalizar el resultado final lo máximo posible, ajustándolo a la realidad de la empresa.

Igualmente importante será la correcta coordinación y el control del desempeño y la respuesta del mercado a nivel nacional e internacional durante todo el periodo de cobertura, especialmente en el momento de que tome efecto el programa y ante un posible siniestro.

¿Qué papel juegan los seguros en la continuidad del negocio internacional?

La expansión a otras jurisdicciones añade una nueva dimensión al panorama de riesgos de una empresa. Por ello, la integración de todos los riesgos analizados en la estrategia global de la organización es clave para asegurar el éxito de la operación de expansión internacional. En un contexto de internacionalización, la administración de pólizas de seguro se convierte en un rompecabezas complejo que puede acabar por afectar a la protección y la rentabilidad de la empresa.

Cada vez más organizaciones apuestan por diseñar un programa global de seguros de la mano de un corredor experto que aporte un control real sobre el programa de seguro, una cobertura más amplia y homogénea, un ahorro de costes y un aumento de la eficiencia en la transferencia de riesgo y una visión global de los siniestros. Estos programas globales permiten integrar un amplio abanico de soluciones específicas que se adaptan a las necesidades de cada empresa.

Soluciones aseguradoras para el riesgo medioambiental

Desde el punto de vista de los riesgos medioambientales, las aseguradoras y brokers trabajan con soluciones como programas globales con control de cumplimiento local, modelos de ingeniería de riesgos y scoring ambiental y uso de modelos paramétricos para eventos de potencial catastrófico como lluvias extremas.

Con el objetivo de afrontar los riesgos derivados de la regulación ambiental, el cambio climático y la presión social por la sostenibilidad, las organizaciones pueden apoyarse en el sector asegurador para:

• Evaluación técnica precisa del riesgo.
• Homogeneización de estándares internos.
• Programas de aseguramiento robustos y flexibles.
• Capacitación continua y coordinación global.
• Apoyo experto en consultoría medioambiental y seguros.

Seguros para administradores y directivos

Las principales opciones disponibles para que las empresas españolas transfieran el riesgo de responsabilidad de sus administradores y directivos (D&O, por sus siglas en inglés) son:

• Póliza máster en España con cobertura mundial.
• Pólizas locales e independientes en cada país.
• Póliza local integrada en un programa multinacional con una póliza máster en España.

Seguros de crédito para operaciones de expansión internacional

Las soluciones frente a los riesgos de crédito permiten convertir la gestión del riesgo en una vía de crecimiento. El catálogo de opciones gestionadas por WTW incluye:

• Seguro de crédito global. Garantiza el cobro por parte de una empresa de los créditos a favor en caso de incumplimiento de pago debido a la insolvencia de sus deudores.
• Seguro selective buyer. Ofrece cobertura de todas las ventas de un único deudor o de varios deudores específicos. Esta opción está destinada a cubrir las operaciones comerciales recurrentes.
• Seguro de excesos de pérdidas. Establece una franquicia agregada anual y cubre las pérdidas en exceso de esa franquicia.
• Seguro segunda capa. Permite cubrir importes por encima de los límites de crédito establecidos por la aseguradora de crédito primaria.
• Seguro single risk. Está dirigido a las operaciones de bienes de equipo y a los contratos de servicios derivados de los mismos.
• Seguro de caución. Garantiza protección al tomador del seguro ante las diferentes administraciones públicas o el sector privado por las responsabilidades económicas que le puedan ser exigidas como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato.

Internacionalizar es diseñar, prever y proteger

La expansión internacional de una empresa no es una aventura, sino una evolución estratégica de la compañía. Como tal, nada debe dejarse a la improvisación y es clave diseñar la operación con el mayor nivel de detalle posible, prever los riesgos y proteger la compañía. En ese camino, la gestión del riesgo no es un trámite más, sino un factor crítico de éxito.

Apoyarse en socios especializados con presencia global como WTW proporciona a las empresas españolas una mayor solidez para afrontar este reto, alinear su programa de seguros con sus necesidades, coordinar sus pólizas y anticipar todos los riesgos.