Los terremotos se producen con más frecuencia de lo que se suele pensar. Este año ya se han producido varios terremotos graves, pero también muchos más temblores de menor escala. A finales de septiembre, se habían rastreado más de 50 terremotos importantes en todo el mundo.
A veces, las repercusiones son enormes. Por ejemplo, se espera que las pérdidas económicas del terremoto de Noto de este año en Japón alcancen los 17 600 millones de USD, mientras que Taiwán sufrió el terremoto más fuerte de su historia en 25 años.
En Europa, varios edificios se derrumbaron en la ciudad turca de Sulusaray tras otro terremoto. En Sudamérica, Brasil recibió recientemente el impacto de uno de sus terremotos más fuertes desde hace muchos años.
Pero incluso los temblores más pequeños pueden causar daños. Por lo tanto, es esencial que las empresas vulnerables al riesgo derivado de terremotos hagan frente a este problema.
Un terremoto es una sacudida del suelo que se produce a medida que se libera energía de dos placas tectónicas de la Tierra al deslizarse la una contra la otra.
Sabemos que habitualmente hay alrededor de 15 terremotos importantes cada año en todo el mundo, pero es imposible predecir exactamente cuándo o dónde se producirán.
Los terremotos más grandes y destructivos tienden a producirse en los límites entre las placas tectónicas, pero pueden ocurrir en casi cualquier lugar.
Las repercusiones pueden ser desastrosas. El temblor en sí mismo no solo puede causar una destrucción considerable, sino que también existe la posibilidad de que se produzcan daños secundarios derivados de sus repercusiones, como tsunamis, hundimientos y corrimientos de tierra. Un terremoto también puede causar incendios y explosiones, si la infraestructura del gas o de la electricidad se ve afectada. Todos estos peligros aumentan el riesgo para la vida y las propiedades y pueden aumentar las pérdidas comerciales.
La escala de un terremoto se puede medir de dos formas diferentes. La “magnitud de momento” (Mw) mide la energía total liberada por un terremoto; la “intensidad de Mercalli modificada” (IMM) mide la intensidad de la sacudida en lugares concretos, que se ve afectada por la geología y los tipos de suelo de dichos lugares.
Si bien los terremotos son en esencia impredecibles, existen formas para que las empresas que puedan verse afectadas evalúen a cuánto daño podrían enfrentarse si sus centros, edificios o equipos recibieran el impacto de un temblor.
Un método consiste en estudiar los registros de terremotos anteriores. Estos datos se pueden utilizar para trazar la ubicación y la intensidad de terremotos anteriores en una región en particular, con el fin de generar una imagen de las áreas de mayor y menor riesgo.
Sin embargo, aunque puede ser un ejercicio útil, tiene sus limitaciones: los registros sísmicos suelen remontarse unos 100 años más o menos, lo que significa que los terremotos más antiguos y posiblemente más intensos no siempre se incluyen en el análisis.
La modelación de catástrofes proporciona conocimientos más sofisticados sobre el riesgo derivado de terremotos. Estas herramientas tienen en cuenta el conocimiento científico y los datos más recientes para calcular las posibles pérdidas económicas a partir de una serie de posibles escenarios tras el impacto de un terremoto.
Mediante estos resultados, las empresas pueden conocer de forma íntegra dónde es más alto el riesgo de pérdidas tras el impacto de un terremoto. Los modelos también facilitan evaluar si la cobertura de seguros de la empresa es suficiente.
En la práctica, cuanta más información incorporen los modelos de catástrofes (y mejor sea su calidad), más preciso será el análisis. Los factores que los modelos tienen en cuenta incluyen la geología local, el tipo de suelo y la vulnerabilidad de los edificios.
Por lo tanto, el modelo requiere datos detallados con respecto a la geolocalización y la construcción.
Es importante reconocer que las pérdidas relacionadas con los terremotos pueden tener repercusiones de gran alcance. Por ejemplo, cuando el terremoto de 2011 y el posterior tsunami golpearon Japón, ciertos sectores, como el de la automoción, sufrieron una reducción considerable y prolongada de la capacidad. Esto, a su vez, afectó a sus clientes, que se enfrentaron a interrupciones en la cadena de suministro en consecuencia.
Algunos pudieron reclamar una compensación bajo la cobertura contingente por interrupción del negocio.
Con tanto en juego, una consultoría en estrategia de riesgos en caso de terremoto puede resultar inestimable.
El daño causado por dos terremotos de la misma magnitud en diferentes lugares, o incluso un solo terremoto que afecta a dos zonas dentro de la misma región, puede variar considerablemente. Como resultado, las empresas necesitan orientación especializada para tomar decisiones con fundamento sobre la mitigación de riesgos y las opciones de seguro.
Una vez que las empresas comprenden su exposición al riesgo con más detalle, pueden comenzar a tomar decisiones sobre cómo responder de la forma más eficaz y económica.
Por ejemplo, una empresa de inversión inmobiliaria norteamericana con una cartera de propiedades en una zona propensa a terremotos quería identificar qué medidas de mitigación de riesgos le proporcionarían el mayor beneficio.
Las herramientas de modelación de catástrofes identificaron tres edificios de su cartera que representaban el 60 % de su riesgo total derivado de terremotos.
Estos edificios se construyeron con mampostería sin reforzar, lo que los hacía especialmente vulnerables a los temblores. Aunque una renovación con materiales más sólidos costaría 10 millones de USD, el proceso podría reducir las pérdidas potenciales hasta en 150 millones de USD.
Una gama de productos aseguradores también puede ser adecuada para proteger contra el riesgo derivado de terremotos.
Estos incluyen tanto la cobertura convencional como el seguro paramétrico, que paga un importe establecido al tomador del seguro en caso de que se alcance un umbral específico, en lugar de un importe en función de las pérdidas determinadas a través de un proceso de peritaje.
En un contexto de terremoto, dicha cobertura podría activarse si un terremoto con epicentro en una zona asegurada supera una determinada magnitud.
Este tipo de seguro puede resultar útil para cubrir las carencias de las pólizas de propiedades, quizá cuando determinados tipos de riesgo no estén cubiertos o cuando se apliquen franquicias más altas o límites más bajos.
La cobertura paramétrica también proporciona seguridad: los tomadores de seguros saben qué importe de reclamación recibirán en circunstancias específicas y, por lo general, las reclamaciones pueden resolverse rápidamente, ya que no se requiere un proceso formal de peritaje.
Dicho esto, los tomadores de seguros deben aceptar que la póliza no se pagará si no se alcanza el nivel de activación, incluso si han sufrido pérdidas.
En un caso reciente, una entidad pública estadounidense con centros en una amplia zona quería asegurarse de tener acceso inmediato a efectivo en caso de un terremoto importante.
Dispuso una solución paramétrica que proporcionaba un pago si la sacudida del suelo, medida a través de la aceleración máxima del suelo (en unidades de porcentaje de aceleración gravitacional [[% g]), era superior a cierto nivel en lugares concretos. Con un 45 % g (sacudida fuerte), el pago sería de 5 millones de USD y ascendería a 10 millones de USD al 60 % g (sacudida muy fuerte) y a 20 millones de USD al 75 % g (sacudida grave).
El seguro proporcionó acceso inmediato al apoyo durante terremotos críticos, con pagos calculados independientemente utilizando datos de dominio público y una fórmula preacordada.
Y, al estructurar la póliza a lo largo de tres años, fue posible mantener bajas las primas, ya que la probabilidad de un gran terremoto en cualquiera de esos años era baja.
En la práctica, cada situación es diferente. La forma más adecuada de asumir el riesgo derivado de terremotos variará de una empresa a otra, en función de sus circunstancias individuales.
El punto de partida es evaluar la exposición, que definirá la respuesta correcta.
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