2020年的春節，一場席捲全球的新型冠狀病毒肺炎疫情打亂了我們的正常生活，不僅造成全球性的衝擊，對於整體經濟、資本市場、跨境貿易等都產生廣大的影響。雖然台灣疫情掌控得當，然而，主計總處2月12日仍然下修了台灣2020 年經濟成長率預測值至2.37%，顯示疫情帶來的經濟衝擊，對台灣企業而言仍是不小的考驗。
韋萊韜悅身為全球性的專業保險經紀及顧問諮詢公司，第一時間回應客戶需求，開展疫情下的風險管理服務。公司已接到許多客戶詢問在疫情升高的情況下營業中斷的相關保障，例如：
- 由於疫情，很多訂單被取消，甚至無人消費
- 接到政府暫停營業或停工的通知
- 因為疫情導致供應鏈中斷
因應疫情的傳統風險移轉方案
上述情況發生所造成的“取消訂單、停工停業或營業額下降”損失不在傳統的營業中斷（Business Interruption,簡稱BI）承保範圍內。目前台灣的營業中斷險均為財產險的附加險種。通常來說，營業中斷險啟動的前提是企業發生實際的財產損失，所以一般的營業中斷險不適用於本次疫情所造成的損失。雖然有些客戶的BI保單擴展了傳染病條款，但是這些條款的啟動通常附帶營業場所、政府命令等要求。我們比較了市場上通用的傳染病條款，以下是可參考的範本：
- The Policy is extended to cover loss due to interference with the Business because of the cancellation of or inability to accept bookings for accommodation as a direct result of:
- the occurrence at the premises of murder or attempt threat, suicide, contagious and/or infectious disease, food or drink poisoning, vermin, pests or defective sanitation
- the outbreak, elsewhere that at the Premises of a notifiable contagious and/or infectious disease.
- It is hereby agreed that this insurance is extended to include loss resulting from interruption of or interference with the Business as the direct and sole result of a Notifiable Infectious Disease traced to any person at the premises which results in the total or particle restriction on use of the Premises by order of a competent government authority.
由於台灣政府部門已經宣佈了“新冠疫情”，投保了傳染病條款的客戶要準備理賠時須注意以下條件：
- 主管機關下令關閉或撤離的相關命令
- 需於投保處所內發生必須向衛生當局呈報之傳染病
*實際保單理賠啟動狀況需依各保單內容而定
在“營業中斷險”項下還有一些附加條款，如關閉營業處所/設施條款、通道堵塞條款及客戶/供應商/承包商條款，在本次疫情下若要獲得營業中斷理賠相對困難。
新冠疫情的創新風險移轉方案
除了附加條款，現在還有創新的風險移轉方案 – 非實體損失營業中斷保險 Non- Damage Business Interruption (簡稱NDBI)。該營業中斷保險不需要以實體毀損滅失為保單啟動前提。很多情況下，惡劣天氣、恐怖攻擊、網路攻擊等並沒有帶來直接實體損失，但是會對企業產生非常嚴重的經濟後果。
以本次新冠肺炎疫情為例，大部分企業沒有因此遭受直接的財產損失，但間接造成的經濟損失是無法避免的，包括製造業停工停產，服務業訂單減少或取消。首當其衝的是旅遊、交通運輸、餐飲、娛樂等行業，例如有旅遊業及航空業者第一季訂單皆大幅滑落。如果該企業投保了NDBI，則可能透過此保單補償營業額下降所帶來的損失。
這是一款針對客戶的風險需求而量身定制的保險，如果在投保前對承保風險、保單啟動條件、賠償基礎等進行明確的約定甚至指數化，即預先設定外在參數，以是否達到觸發點來確定賠付水準，那麼理賠會更簡單。目前不少海外企業（比如飯店業、醫療行業、交通運輸業等）正在評估此保險實質效益。經歷了本次新冠疫情後，預計該險種在國內也會產生需求。特別是對於布局中國或海外投資的台商企業，也建議考慮規劃此保險。
為協助客戶處理本次疫情理賠，韋萊韜悅成立了緊急理賠服務小組。同時，韋萊韜悅新加坡的鑑識會計師團隊也隨時待命，他們在營業中斷損失精算方面有著非常豐富的經驗，曾處理過2015年“天津港爆炸事故”以及“2018年澳門博彩業颱風事故”中的多起營業中斷損失。
如欲瞭解更多風險管理方案或諮詢服務，請聯繫我們，或直接聯繫韋萊韜悅企業風險管理與保險經紀團隊。
