Cómo hacer el traspaso de un plan de pensiones paso a paso

Con datos de 2021, existen en España 9,4 millones de planes de pensiones individuales, lo que los convierte en el instrumento de ahorro individual a largo plazo más popular. Sin embargo, durante una vida laboral completa, las condiciones personales, familiares y profesionales de una persona pueden cambiar mucho, así como las opciones que nos ofrece el mercado financiero para invertir de cara a nuestro futuro. Por todo ello, a veces puede ser interesante traspasar un plan de pensiones de una entidad a otra, pero, ¿cómo hacerlo?

¿En qué consiste el traspaso de un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son un instrumento de ahorro a largo plazo regulado por ley en España y diseñado para generar un complemento a la pensión pública una vez nos hayamos jubilado. Son gestionados por entidades financieras como bancos o aseguradoras, que ofrecen cada una sus ventajas y sus obligaciones. La ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones establece que el partícipe del plan tiene derecho a cambiar de gestora por la razón que sea y este proceso debe ser facilitado tanto por la gestora del fondo de origen como por la de destino.

Así, el traspaso de un plan de pensiones es un mecanismo que permite movilizar el patrimonio acumulado en un plan de pensiones a otro, que puede ser de la misma entidad o de otra diferente. Esta movilización puede afectar al importe total de las aportaciones y los beneficios generados o solo a una parte. Se trata de un proceso normalmente sencillo, que no implica ningún gasto extra y que mantiene los beneficios del plan de pensiones y los derechos consolidados, así como las ventajas fiscales.

¿Puedo traspasar un plan de pensiones desde el extranjero?

Mientras el traspaso de un plan de pensiones dentro del territorio español es un proceso sencillo y regulado, las cosas se complican cuando un trabajador quiere movilizar el patrimonio acumulado en un plan de pensiones gestionado en el extranjero. Dado que no existe un sistema de planes de pensiones con unas reglas armonizadas a nivel global (y ni siquiera a nivel de la Unión Europea), en la mayor parte de los casos es imposible traspasar un plan de pensiones desde el extranjero.

Dentro de la Unión Europea, el debate sobre cómo armonizar las reglas de los planes de pensiones está abierto, pero los traspasos siguen siendo, por ahora, complicados. Sin embargo, desde el año pasado, las entidades financieras pueden ofrecer los planes de pensiones paneuropeos, un nuevo instrumento que facilita que los trabajadores se lleven sus ahorros consigo si se desplazan entre diferentes estados de la UE.

¿Qué tener en cuenta antes de traspasar un plan de pensiones?

Antes de decidirse a traspasar el capital de un plan de pensiones a otro, es importante tener en cuenta los siguientes factores:

• Ventajas que ofrece la nueva entidad respecto a la entidad de origen, en caso de que el traspaso sea entre diferentes entidades.
• Existencia de posibles bonificaciones, regalos o promociones. Para atraer nuevos clientes, algunas entidades bonifican, por ejemplo, un porcentaje del capital movilizado.
• Posibles desventajas, como la obligatoriedad de contratar otros productos vinculados en la entidad de destino.
• La política de inversión y el nivel de riesgo del nuevo plan. Ambos deben ir en línea con nuestro perfil inversor y nuestro perfil de riesgo.
• La rentabilidad del plan en los últimos años. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones resume, en su página web, las rentabilidades de todos los planes.

El traspaso de un plan de pensiones: paso a paso

El traspaso de un plan de pensiones puede llevarse a cabo con cualquier tipo de plan individual, sean cuales sean sus características. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los traspasos de los planes de pensiones de empleo, los que contrata la empresa para el trabajador, funcionan bajo unas condiciones diferentes. Por ejemplo, estos planes no se pueden traspasar a otro plan en cualquier momento, si no que únicamente se podrá realizar el traspaso cuando ya no se tenga relación laboral con la compañía. También hay que tener en cuenta, que no se pueden traspasar a cualquier tipo de plan, sino que tiene que ser un plan de similares características. A la hora de realizar el traspaso el proceso funciona de la misma manera que cualquier otro plan.

Estos son los pasos necesarios para completar el traspaso de un plan de pensiones:

1. Solicitar el traspaso a la nueva gestora (o a la misma, en caso de que el nuevo plan sea de la misma entidad). Es importante tener bien claras las condiciones del plan antiguo y del que vamos a contratar.
2. Facilitar a la nueva entidad gestora toda la información relativa al plan que vamos a traspasar.
3. La entidad de destino se encargará de completar el proceso. Tiene dos días hábiles para comunicar a la entidad de origen el inicio del proceso.
4. Si el movimiento se produce entre dos entidades diferentes, la de origen tiene un plazo máximo de cinco días hábiles desde que recibe la comunicación para completar la transferencia de los fondos.

En definitiva, el traspaso de un plan de pensiones es un proceso regulado y sencillo, del que se encargan las entidades financieras que gestionan el propio plan. Antes de dar el paso, lo más importante es tener en cuenta la letra pequeña del producto que vamos a contratar, actuar siempre de forma reflexiva y no impulsiva y estar seguros de que por edad, perfil y capital nos ajustamos a la política de inversión y al perfil de riesgo del nuevo plan.