Tapaturmavakuuttaminen
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutus
Palkansaajille sattuu yhteensä noin 120 000 työtapaturmaa vuodessa, joista noin 20 000 - 25 000 tapaturmaa sattuvat kodin ja työpaikan välisillä matkoilla. Uusia ammattitautiepäilyjä ilmenee vuodessa noin 3 500 kappaletta. Näitä vahinkoja korvataan työtapaturma- ja ammattitautivakuutuksesta (TyTA-vakuutus), joka on osa Suomen sosiaaliturvaa ja ensisijainen järjestelmä muuhun sosiaaliturvaan nähden.
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutusjärjestelmä perustuu työtapaturma- ja ammattitautilakiin (TyTAL, säädöskokoelmanumero 459/2015). Vakuutusturva ja -korvaukset perustuvat siten lakiin ja ovat näin täysin samat riippumatta vakuutusyhtiöstä.
Työtapaturma- ja ammattitautivakuutukseen kuuluu pakollisena liitännäisvakuutuksena ryhmähenkivakuutus ja siihen on mahdollista myös liittää vapaaehtoisina liitännäisvakuutuksina vastaavalla turvalla oleva vapaa-ajan ryhmätapaturmavakuutus tai urheiluvakuutus.
Koska tapaturmavakuutuslaki määrittelee vakuutuksesta maksettavat korvaukset, on niiden taso hyvin korkea. Vakuutuksesta maksetaan muun muassa:
- sairaanhoitokustannukset kokonaisuudessaan
- päivärahakorvausta työkyvyttömyyden ajalta
- pysyvissä työkyvyttömyyksissä tapaturmaeläkettä
Vakuutusmaksu
Vaikka vakuutusturva on sama riippumatta vakuutusyhtiöstä, niin vakuutusmaksuissa voi kuitenkin olla erittäin isojakin eroja eri vakuutusyhtiöiden kesken. Vakuutusmaksun tulee lain mukaan määräytyä maksuperusteen mukaan ja siitä valitun maksujärjestelmän mukaan. Vakuutusyhtiön maksuperusteet, vahvistaa vakuutusyhtiön hallitus vuosittain. Maksuperusteita tulee lain mukaan soveltaa yhdenmukaisesti kaikkiin vakuutuksenottajiin. Koska kullakin vakuutusyhtiöllä on omat maksuperusteensa, niin maksujen määräytyminen vaihtelee hyvinkin paljon vakuutusyhtiöittäin ja yritykselle valitun maksujärjestelmän mukaan. Optimaalisen ratkaisun valinnalla yrityksen onkin tästä syystä mahdollista säästää merkittävästi vakuutusmaksuissaan.
Erikoismaksu- ja taulustomaksuperusteiset vakuutuksenottajat
Jos vakuutuksenottajan teettämän työn määrä on riittävän suuri, tulee lain mukaan vakuutusmaksuissa ottaa huomioon yrityksen oma korvaustilasto (nk. erikoismaksujärjestelmä). Muussa tapauksessa vakuutusmaksut perustuvat yrityksen omiin ammattiluokkakohtaisiin palkkoihin ja vakuutusyhtiön soveltamaan riskiluokitukseen (nk. taulusto-maksujärjestelmä).
Vakuutusyhtiön on otettava taulustomaksuperusteisen vakuutuksenottajan vakuutusmaksuissa huomioon työnantajan ennalta ehkäisevä työturvallisuustyö.
Erikoismaksujärjestelmissä vakuutusmaksun laskenta ja muodostuminen on monimutkaista ja vakuutusmaksuun vaikuttavat monet tekijät, esimerkiksi:
- Maksujärjestelmän ominaisuudet sekä siihen valitut parametrit, kuten vahinkojen katkaisuraja, maksun jaksotus, omien korvausten osuuden vaikutus maksuun, maksun muutoksen rajoittimet ja jälkiseuranta
- Yrityksen omat ammattiluokkakohtaiset palkat sekä omien vahinkojen ja korvausten määrät
Vakuutuksen kilpailuttaminen
Koska vakuutusmaksun muodostumiseen vaikuttavat niin monet tekijät, on maksujärjestelmien ymmärtäminen ja kilpailutuksessa oikeiden lähtötietojen arviointi erittäin tärkeää, sillä muutoin vakuutusyhtiöiden tarjousten maksulaskelmat eivät ole vertailukelpoisia ja parhaimman ratkaisun valinta on erittäin haastavaa tai mahdollisesti jopa mahdotonta.
Kilpailutuksessa on huomioitava muun muassa:
- Oikean vahinko- ja korvaustaso sekä vakavien vahinkotapausten arviointi ja niiden kehitys
- Tuleva palkkakehitys ja muutokset työsuojelutyössä
- Maksujärjestelmien ominaisuudet
Asiantuntijamme auttavat sinua löytämään sinun yrityksesi tarpeisiin sopivat ratkaisut.
Yksityistapaturmavakuutus
Vapaa-ajalla sattuu noin kaksi kertaa enemmän tapaturmia kuin työssä. Huomattava osa työntekijöiden poissaoloista aiheutuukin juuri vapaa-ajan tapaturmista.
Yksityisturmavakuutuksella työnantaja voi turvata henkilöstön vapaa-ajan, etätyön tai halutessa turva voidaan asettaa kattamaan myös työajalla sattuvia tapaturmia. Yritys voi räätälöidä vakuutuksen laajuuden, vakuutusmäärät ja omavastuut tarpeidensa mukaisiksi. Vakuutus on voimassa kaikkialla maailmassa.
Vakuutus on myös arvostettu henkilöstöetu, jolla voidaan sitouttaa ja motivoida työntekijöitä. Se on mahdollista ottaa koko henkilöstölle, osalle henkilöstöä, tai yksilöllisenä vakuutuksena. Työnantaja saa vähentää vakuutusmaksut verotuksessaan, työntekijälle vakuutus vastaavasti on veroton luontoisetu.
Kattavampi vaihtoehto yksityistapaturmavakuutukselle on työ- ja ammattitautilakiin perustuva Vapaa-ajan ryhmätapaturmavakuutus 199§. Tässä työtapaturmavakuutuksen liitännäisvakuutuksessa korvataan vastaavasti kuin työtapaturmavakuutuksessa.
Etätyö ja vapaaehtoinen etätyövakuutus
Etätyö on viime vuosina yleistynyt selvästi Suomessa lisäten työnteon joustavuutta. Etuja työntekijälle ovat muun muassa säästöt työmatkan ajassa ja kustannuksissa sekä monissa tapauksissa myös parempi työrauha.
Etätyötä koskevat periaatteessa samat työsuhteen säännöt, kuin mitä työpaikalla tehtävässä työssä ja näin lakisääteinen työtapaturmavakuutuskin on periaatteessa vastaavasti voimassa etätyötä tehdessä. Vahinkojen korvattavuuteen on kuitenkin merkittäviä rajoituksia työskennellessä etänä, sillä lakisääteinen vakuutus kattaa etätyössä vain välittömästi työhön liittyvän toiminnan. Näin ollen esimerkiksi lounastaukojen aikana sattuneita tapaturmia ei vakuutuksesta korvata.
Vapaaehtoisella etätyötä koskevalla yksityistapaturmavakuutuksella voidaan täydentää etätyössä voimassaolevaa lakisääteistä työtapaturmavakuutusta.
